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おまとめローンは安心のバンクイックに相談! | 元銀行員が教えるおまとめローンの審査に通る3つの方法!

地方銀行勤務だった元銀行員が教えるおまとめローンの審査に通る方法は簡単です。これまでも多くの個人事業主の方にローンに通る為のアドバイスもしてきたので、ぜひ一度ブログをチェックして下さい。

おまとめローンは安心のバンクイックに相談!

はじめに・・・「おまとめローン」って何?

今回は、いわゆる「おまとめローン」について紹介していきたいと思います。中心は「おまとめローン」を行うと何が便利なのかという話なのですが、その前にそもそも「おまとめローン」って何でしょうか?

ポイントその1~借りている金融機関を一本化

「おまとめローン」とはつまり何かを「まとめる」ワケなのですが、そのまとめるものというのは、お金を貸してもらっている金融機関です。すなわち複数社から借りている債務を一本化して一つの金融機関からのそれに置き換えるというものです。

例えば、Aさんは金融機関PとQからそれぞれ100万円ずつ借りていたとします。ここで「おまとめローン」であることを告げて、金融機関Sから200万円を借ります。借りた200万円はそのままPとQの全額返済に充ててしまいます。そうすると、金融機関S単独からの200万円の借金になるわけです。

以上のようなことをするメリット、つまり何が便利なのかということがここで問題になります。それを以下で、1.多重債務の回避、2.総量規制というルールの例外、3.金利低下による返済額の削減の観点からみていきたいと思います。

ポイントその2~多重債務の回避

ポイントその1の事例で既に示したとおり、Aさんは既に複数の金融機関から借金をしている状態です。多重債務ですね。ただし、Aさんのその借金は住宅ローン・クレジットカード・自動車ローンのいずれでもなく、消費者金融からの借り入れだととりあえず考えておいてください。この前提が後々大事になります。

多重債務が珍しいわけではありませんが、どうしても新たな借り入れが必要になった際の審査の邪魔になったり、そもそも返済に苦しんでいる人の代表例が多重債務者であることから考えれば、できれば脱したいものです。

事例の通りであれば、Aさんは無事多重債務から脱出できるというわけです。この点「おまとめローン」はメリットがあるといえます。ただし、ここでさらに別の金融機関Tから新たに借金してしまうと多重債務どころか、無計画な借り入れになると返済が滞る可能性がありますので注意が必要です。

ポイント3~総量規制というルールに対処する

例えば、こんな場合はいかがでしょう?Bさんは、金融機関MとNからそれぞれ100万円ずつ借りていました。そしてそれを5月10日に返すことになっていました。しかし、5月7日に緊急出費が入ってしまい、手持ち資金が50万円しかありません。5月16日になれば、550万円が入ってくるのですが・・・。

以上は教室事例ような感じもしますが、自営業の機械の故障と売掛代金の収入と考えれば、このような構図になるケースが想定できないわけではありません。ひとまずこの例でメリットを考えてみましょう。

ここで、Bさんの年収が610万円だとします。実は、Bさんは既に200万円を借りているため、別の金融機関Hからとりあえず150万借りるということはできません。なぜでしょうか?

その答えが、総量規制です。年収3分の1を越える借金はできないというルールで、貸金業法に定められています。ただし、住宅および自動車ローンとクレジットカード利用に関しては例外で除外して考えます。

Bさんについて上記のルールに基づいて考えると、約203万円しか借金をすることは不可能です。つまり、これ以上の新規借り入れはほとんど不可能です。

そうすると、効果を発揮するのが「おまとめローン」です。とにかく借りたものは全て一本化するための返済に充てられます。そうすると、以前と借り入れの総額は全く変わらないということになります。そうすると、総量規制には抵触しないということになるわけです。

Bさんの場合は、別の金融機関Iから200万を借りて、それでMとNからの借り入れをなくすことができて、危機を脱出できそうです。あるいは、Mが審査を通せば、Mからもう100万円増資してもらって、Nからの借り入れのみをなくし、金融機関Mからのみの借金に一本化するといった選択肢もあるでしょう。

ポイントその4~金利を低くして返済総額を!

次に、こういった事例を考えてみましょう。Cさんは金融機関XとYからそれぞれ年利18%で1000万円、年利10%で10万円借りていたとします。Cさんはバンクイックのカードを新たに持つことができました。銀行のカードローンです。最大枠は400万円で年利は11%と告げられました。

ここで、おまとめローンをするとどうなるでしょうか?とりあえず、バンクイックで一本化してみます。そうすると、借金の大半に年利18%がついていたCさんは基本的に年利11%になるわけですね。そうすると、返済額が1年で7%変わるわけです。

つまり、単純計算で、同じ1000万円を借りたとしても1年後の返済額は1180万円と1110万円で70万円もの差がつきます。この差額がCさんにとってはありがたいというわけです。

ちなみに、バンクイックはUFJ系の銀行カードローンですので、大手消費者金融機関より年利が低いのが特徴です。Xの例が消費者金融のマックスの金利です。銀行カードローンは、最大でも15%程度です。おまとめローンが利用できる場合は、銀行のカード(バンクイックをはじめとして)が使える場合は大きな利益が得られることもあります。

加えて、銀行のカードローンは先ほどご紹介した「総量規制」というルールの対象外です。Cさんの年収が3100万円として、銀行カードローンであれば、おまとめローンとして借り入れた以上の増資も審査次第では可能です。もっとも、既に返済に滞っているなどの障害がある場合は、審査に通らない可能性もありますし、そのような場合は弁護士に一度相談しておくほうがいいと思います。

以上の事例でも明らかになっていると思いますが、逆に金利が高くなる金融機関におまとめローンをすると、利子でさらに返済総額が膨らむことになりますので、注意が必要です。

おわりに・・・

おまとめローンには以上のようなメリットがあり、新たな増資の可能性や返済総額の圧縮などに使えるということになるでしょう。銀行のカードローンは全体的に利率が低いので消費者金融で借りていた人にとっては利用できる場合は非常に効果があるといえます。もっとも、借りすぎには注意しましょう。

その他返済の取り立ててで苦痛に感じるなど困った際は、すぐに弁護士へ相談するということも頭に入れて上手に利用するようにしましょう。

借り入れ当事者が確実に返済していけるかどうかを重点的に審査して判断が下されます…。

新築・増築などの住宅ローンや自動車購入のマイカーローンではない一般的なカードローンは、何に使うかについては問われることがありません。使い道に制限がないので、借り入れた金額の増額に対応できるとか、いろいろと利点があるので比較してみてください。
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総量規制対象外キャッシング

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あなたに融資して絶対に借りたお金を返済していけるかどうかというポイントについて審査されているわけです。借りたお金をきちんと返すことが確実であるという審査結果の時だけを対象として、審査を行ったキャッシング会社は借入をさせてくれるのです。
無利息とは簡単に言えば、お金を借りたとしても、一切の金利がかからないことです。無利息キャッシングという名前のサービスですが、もちろん借金ということですから長期間無利息サービスのままで、貸したままにしてくれるなどというおいしすぎる状態になるわけではない。
アイフルやプロミスなどで有名な消費者金融会社による、即日融資は、信じられないスピーディーさなのです。たいていのケースでは、当日午前にきちんと申し込みができて、審査がスムーズに進めば、当日の午後には申し込んだ額面が手に入ります。
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まあまあ収入が安定している場合は、新規に即日融資が受けられるのだけど、自営業や短い時間のパートやアルバイトの方が手続きをしたときは、審査完了までに時間が必要となり、なかなか即日融資が間に合わないことも多いのです。
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たいていのキャッシング会社は、スコアリングと呼ばれる点数方式の分かりやすい評価の仕方で、融資できるかどうかの綿密な審査を実施しています。ただし同じ実績評価を採用していてもキャッシングを認めるスコアは、もちろん各社で異なっています。

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